Schadenregulierung in der Cyberversicherung: Wie läuft sie ab?

Cyber-Angriffe und Datenschutzverletzungen nehmen rasant zu und können für Unternehmen erhebliche finanzielle und operative Konsequenzen bedeuten. Eine Cyberversicherung leistet in solchen Fällen Hilfe – doch wie genau läuft die Schadenregulierung ab?

Da Cyberversicherungen ein vergleichsweise junges Produkt sind, gibt es in der Praxis noch viele offene Fragen zur Schadenabwicklung. Dieser Beitrag gibt einen Überblick über den typischen Ablauf der Schadenregulierung in der Cyberversicherung und bietet wertvolle Tipps, um eine reibungslose Abwicklung durch den Versicherer sicherzustellen.

Cyberversicherung: Wie läuft die Schadenregulierung ab?

Schritt 1: Schadensmeldung beim Versicherer

Die Meldung des Schadens bei der Versicherung ist der erste Schritt zu einer erfolgreichen Cyber-Schadenregulierung. Wird ein IT-Vorfall als tatsächlicher Sicherheitsvorfall erkannt, sollten Unternehmen ihre Cyberversicherung sofort darüber in Kenntnis setzen. Hier sind die wichtigsten Aspekte, die Unternehmen dabei beachten sollten.

Sofortige Meldung des Vorfalls bei der Cyberversicherung (über Krisen-Hotline, Online-Formular oder Sonstiges)
Vollständige Übermittlung aller relevanten Informationen (Art des Vorfalls und Zeitpunkt des Eintretens, betroffene Systeme, eingeleitete Maßnahmen etc.)
Einschalten des Incident-Response-Dienstleisters (je nach Art des Vorfalls und in Rücksprache mit dem Versicherer)
Sicherung digitaler Beweise wie Log-Dateien, E-Mails, Screenshots, System-Protokolle, Datenträger etc.

Tipp: Hängen Sie eine IT-Notfallkarte im Betrieb auf und tragen Sie die Nummer der Krisenhotline Ihres Versicherers ein.

Schritt 2: Prüfung des Vorfalls

Unmittelbar nach der Schadensmeldung beginnt der Versicherer mit der internen Schadensprüfung. Ziel der Prüfung ist es festzustellen, ob für den gemeldeten Schaden grundsätzlich Versicherungsschutz besteht. Dazu prüft der Versicherer unter anderem die folgenden Aspekte.

Kausalitätsprüfung, um die genaue Ursache des gemeldeten Vorfalls zu ermitteln
Erste Einschätzung des Incident-Response-Dienstleisters zwecks besserer Einordnung des Vorfalls
Prüfung der Versicherungsbedingungen, um festzustellen, ob Auslöser und Art des Cyber-Vorfalls versichert sind und in welchem Umfang
Überprüfung möglicher Ausschlüsse (z. B. Fahrlässigkeit oder Vertragsverstöße)

Schritt 3: Schadensermittlung und -bewertung

Nach der initialen Prüfung des Vorfalls führt der Versicherer eine detaillierte Schadensbewertung durch, um den Umfang und die Höhe des Schadens zu ermitteln und die Kostenübernahme in die Wege zu leiten. Bei der Schadensermittlung kommen verschiedene Methoden zum Einsatz.

Einbindung von IT-Forensikern, Rechtsberatern oder Krisenmanagern
Forensischer Bericht als zentraler Orientierungspunkt
Ermittlung der Schadenhöhe (z. B. IT-Wiederherstellungskosten, Datenverlust, Betriebsunterbrechung, Haftungsansprüche, Rufschädigung etc.)
Bei Kostenfaktoren wie Betriebsunterbrechung Entsendung eines separaten Gutachters zur Ermittlung des tatsächlichen Schadens

Schritt 4: Schadenregulierung

Im engeren Sinne bezeichnet Schadenregulierung die abschließende Entscheidung des Versicherers über seine Leistungspflicht für einen konkreten Schaden gegenüber dem Versicherungsnehmer.

Festlegung, ob und in welchem Umfang der Versicherer zahlt
Ablehnung der Schadensübernahme, falls Ausschlussgründe vorliegen
Zurückweisung von unberechtigten Forderungen

Gut zu wissen:

Bei der Kostenübernahme für den Incident-Response-Dienstleister ist zwischen den direkten Kosten zur Beseitigung des Schadens und den Kosten für zusätzliche Dienstleistungen wie Beratung oder Implementierung zusätzlicher IT-Sicherheitsmaßnahmen nach dem Vorfall zu unterscheiden. Letztere fallen in der Regel nicht in den Leistungsumfang der Cyberversicherung.

Schritt 5: Auszahlung und Nachbereitung

Sofern keine Ausschlüsse oder andere Gründe vorliegen, die eine Leistungspflicht des Versicherers ausschließen, wird die vereinbarte Summe entweder an den Versicherungsnehmer oder direkt an den Geschädigten ausgezahlt.

Entscheidung über direkte Kostenübernahme oder Entschädigungszahlung
Überweisung des Betrags, der aufgrund des Schadensanspruchs festgelegt wurde, auf das Konto des Versicherungsnehmers und/oder an entsprechende zu entschädigende Parteien
Abschließende Analyse des Vorfalls und Beratung zur Verbesserung der Sicherheitsvorkehrungen, um zukünftige Schäden zu vermeiden

Gut zu wissen:

Die Kostenübernahme für den Incident-Response-Dienstleister erfolgt abhängig von der individuellen Cyber-Police. Während manche Versicherer die Kosten direkt mit dem Dienstleister abrechnen, muss das Unternehmen bei anderen Versicherern zunächst in Vorleistung gehen und bekommt die Kosten nach Abschluss der Schadenregulierung erstattet.

Cyber-Schadenregulierung: Notwendige Dokumentation und Nachweise

Um eine schnelle und reibungslose Schadenabwicklung zu gewährleisten, ist eine sorgfältige und umfangreiche Dokumentation des Vorfalls unerlässlich. Das gilt nicht nur zu Beginn der Schadenregulierung bei Cyber-Angriffen, sondern auch in allen nachfolgenden Phasen der Incident Response.

Eine detaillierte Dokumentation des Vorfalls erleichtert die Prüfung des Versicherers und stellt sicher, dass das Unternehmen seiner Mitwirkungspflicht bei der Aufklärung des Vorfalls nachkommt. Hier ist eine Übersicht der Informationen, die Unternehmen in jedem Fall dokumentieren sollten.

Datum und Uhrzeit des Vorfalls
Zeitpunkt, zu dem der Cyber-Angriff oder die Sicherheitsverletzung entdeckt wurde
Auffälligkeiten, die zur Entdeckung des Vorfalls geführt haben (z. B. Systemverlangsamung, unbefugte Zugriffe, veränderte Dateien, etc.)
Betroffene Server, Netzwerke, Anwendungen oder Datenbanken
Art des Angriffs (Malware, Ransomware, DDoS-Angriff, etc.)
Angriffsvektor, über den die Angreifer eingedrungen sind (z. B. Phishing-Mail oder Zero-Day-Exploit)
Ergriffene Maßnahmen zur Eindämmung des Angriffs (z. B. Trennung betroffener Systeme vom Netzwerk, Deaktivierung von Benutzerkonten, etc.)
Gesicherte Beweise, um den entstandenen Schaden zu belegen (z. B. Log-Dateien, verdächtige E-Mails, Screenshots von Fehlermeldungen oder Erpressernachrichten, System- und Netzwerkprotokolle, etc.)

Tipps für eine erfolgreiche Cyber-Schadenregulierung

Je schneller und kooperativer das betroffene Unternehmen im Schadensfall reagiert, desto schneller und reibungsloser läuft die Schadenregulierung durch die Versicherung. Hier sind ein paar praktische Tipps.

Um zu gewährleisten, dass die Versicherung im Schadensfall greift, müssen Unternehmen darauf achten, die Risikofragen des Versicherers vor Vertragsabschluss vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten.

Die Notfall-Hotline des Versicherers sollte direkt zugänglich aufbewahrt werden, damit im Ernstfall keine Zeit mit dem Durchsuchen der Versicherungspolice verschwendet wird.

Ein kooperatives und transparentes Vorgehen gegenüber dem Versicherer ist essenziell. Alle relevanten Informationen und Unterlagen sollten vollständig und zeitnah bereitgestellt werden.

Vor der Beauftragung externer Dienstleister sollte geklärt werden, welche Kosten von der Cyberversicherung übernommen werden. Eine gute Kommunikation mit dem Versicherer verhindert, dass das betroffene Unternehmen später auf seinen Kosten sitzen bleibt.

Mit dem Abschluss einer Cyber-Police gehen Unternehmen verschiedene vertragliche Pflichten ein, darunter eine Mitwirkungs- und Auskunftspflicht sowie eine Schadenminderungspflicht im Falle eines Cyber-Vorfalls.

Sich vor dem Ernstfall mit den Versicherungsbedingungen vertraut zu machen, reduziert den Kommunikationsaufwand im Schadensfall und hilft dabei, Aspekte wie Schadenregulierung, Incident-Response-Unterstützung und Kostenübernahme für externe Dienstleister bereits bei der Auswahl der Cyberversicherung zu berücksichtigen.

Unternehmen, die ihre Cyberversicherung über einen Makler abgeschlossen haben, können diesen im Schadensfall zur Unterstützung hinzuziehen und von dessen Know-how und Erfahrung profitieren.

Effektive Prävention vermeidet eine aufwendige Schadenregulierung in der Cyberversicherung

Aufgrund der Komplexität von Cyber-Angriffen und der daraus resultierenden Schäden kann der Prozess der Cyber-Schadenregulierung recht langwierig und kompliziert sein. Damit es gar nicht erst so weit kommt, sollten Unternehmen in ihre IT-Sicherheit investieren und sowohl technische als auch organisatorische Präventionsmaßnahmen ergreifen, um sich bestmöglich gegen Cyber-Bedrohungen zu schützen. Dazu gehören unter anderem:

Firewall und Intrusion-Detection-Systeme
Endpoint-Security-Lösungen
Antivirenprogramme
Multi-Faktor-Authentifizierung (MFA)
Regelmäßige Software-Updates und Patch-Management
Sichere Backups
Netzwerksegmentierung
Security-Awareness-Schulungen für Mitarbeitende
Phishing- und E-Mail-Schutz
Incident-Response-Plan
Zugriffskontrollen und Berechtigungsmanagement

Dieser Artikel dient ausschließlich Informationszwecken und ist nicht als Beratung zu verstehen. Die CyberDirekt GmbH lehnt jegliche Haftung für Handlungen ab, die Sie aufgrund der in diesem Artikel enthaltenen Inhalte vornehmen oder unterlassen.

Ablauf der Schadenregulierung in der Cyberversicherung